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两高宣布!信用卡透支5万以下不用坐牢了!银行威胁不管用!

发布时间:2018-12-01 12:37    来源:积分e兑金服   

11月28日,最高人民法院(下简称“最高法”)发布《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》,自2018年12月1日起施行。对比两高于2009年发布的《解释》,此次修改后的《解释》将恶意透支信用卡入罪门槛由1万上调到5万,还增加了对“非法占有”行为的界定,不再只以未按规定还款就界定为“非法占有”。此外,《解释》还明确了“有效催收”的具体要求。银行正规信用卡尚如此,那些不正规的小额贷款平台那就更要靠边站了,高利息什么的,请拿出你的手机拨打举报电话,扫黑除恶正当时!铲除以绝后患!

这一最新的关于“恶意透支型信用卡诈骗罪”的详尽司法解释,对许许多多因信用卡透支无力偿还而遭受刑事威胁的平常持卡人来说无异于“久旱遇甘霖”,从此以后再也不用担惊受怕被追究刑事责任了。

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2009年12月16日起施行的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称“解释”)第六条规定“恶意透支的数额在1万元以上的”就必须被判入狱。根据这一条款,近年来恶意透支型信用卡诈骗案件“蜂拥而至”,因为信用卡透支后无力偿还而被发卡银行以信用卡诈骗罪送入监狱的持卡人大有人在。

随着12月1日即将开始施行的最新“决定”,信用卡透支金额在5万元以下的持卡人再也不用承担刑事责任了。“决定” 第八条 规定:恶意透支,数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在五百万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。也就是说,12月1日后信用卡诈骗罪定罪量刑的起点是“透支本金超过5万元以上的”才有可能构成信用卡诈骗罪,5万元以下的信用卡透支无论是“恶意透支”还是“善意透支”均不再承担刑责了。

可以断定,信用卡透支而承担刑责的案例将急剧骤减,这是因为近年来银行发放信用卡的授信金额很少有首次就超过5万元的,至少有超过80%以上的平常持卡人的额度在1-5万元之间。依笔者之见,新的“决定”大大彰显了刑法的“谦抑性”,体现了一定的法律温度与司法理性,侧重保护了作为普通老百姓(“穷人”)的合法权益。

新的“决定”除了对定罪量刑的透支金额相对于旧的“解释”规定的数额进行五倍上调以外,还规定定罪量刑追究的是“透支的本金”,而不是发卡银行额外收取的其他费用如利息、复利、违约金、手续费等。

新的“决定”还对什么是发卡银行的“有效催收”进行了明确限定。 发卡银行的催收只有同时符合下列条件才能被认定为“有效催收”:在透支超过规定限额或者规定期限后进行;催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式,但持卡人故意逃避催收的除外;两次催收至少间隔三十日;符合催收的有关规定或者约定。请记住,这里的构成要件缺一不可。同时发卡银行还需要承担“有效催收”的举证责任,需要向司法机关提供电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料,否则不予认定为“有效催收”

同时,新的“决定”还大大体现了“宽严相济”的刑事政策,规定恶意透支数额较大(5万元以上的),在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。在这里,提请特别注意两个时间节点,通俗地讲,就是如果你的信用卡透支金额属于“恶意透支”,且透支金额在5-50万元之间,那么只要在检察机关提起公诉前,你的家属代替你将透支的本金全部一次性归还了,那么检察机关将不予起诉;退一步,如果在一审法院判决前你的家属将透支的信用卡本金全部归还了,那么人民法院将判决“免于刑事起诉”。还可以这样理解,“欠债还钱”是硬道理,还钱了就不用“坐牢”。

还有一点,新的“决定”还对一些发卡银行违反规定以信用卡透支形式变相发放贷款的,明确规定持卡人未按规定归还的,不适用刑法第一百九十六条“恶意透支”的规定。如前几年民生银行违反原银监会的规定以信用卡透支形式变相发放的新e贷贷款以及平安银行发放的“贷贷卡”贷款等均不适用刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。据最高人民法院裁判文书网披露,自2015年起全国有多宗因民生银行新e贷而引发恶意透支信用卡诈骗案,是非曲直自有公道。

令人略有遗憾的是,新的“决定”并没有对发卡银行为了抢占信用卡市场而乱发信用卡的违规行为应当承担的后果予以明确规定,比如增加一条“发卡银行由于自身审查不严而导致持卡人申领信用卡透支后无法归还的,持卡人不承担刑事责任”。

可以预见的是,从2018年12月1日起,发卡银行动不动就以“恶意透支”为名对自己的客户进行刑事恐吓甚至不惜动用一切资源将持卡人送进监狱的不齿行径将不再那么轻而易举了!那么再来看看下面网友的精彩评论吧!大家有什么看法也可以文末留言!

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