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信用卡业务领域的潜在风险已引起司法部门关注。

发布时间:2018-12-21 08:46    来源:积分e兑金服   

11月28日,最高法、最高检公布了《修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》(下称“《决定》”),对于恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。但是,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。
 
  在董希淼看来,《决定》主要还是从刑事责任上放宽了标准。这也侧面反映出,我国的信用卡逾期成本还是比较低的。“而在其他国家,信用卡逾期可能会导致一个人寸步难行。随着我国社会诚信体系的建设,相信大家会越来越重视个人信用记录。”
 
  和信用卡透支与否直接相关的则是家庭债务。今年8月,上海财经大学高等研究院发布的研究报告《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》认为,家庭债务逼近家庭能承受的极限。截至2017年,我国家庭债务占GDP的比重为48%,而家庭债务与可支配收入之比甚至高达107.2%,已超过美国当前水平,并逼近美国金融危机前峰值。
 
  “居民部门杠杆率急剧上升,家庭债务占GDP比重并不高,但如果将家庭债务与可支配收入相比较,比例就比较吓人了。” 董希淼向记者直言,目前比较直观的债务数据就来自银行、信用卡等等,应当警惕居民部门杠杆率急剧上升的现象。
 
  公开资料显示,韩国、中国台湾等地区都曾出现过信用卡危机。2003年,韩国爆发了严重的信用卡危机,主要信用卡公司坏账率高达13.5%,几乎濒临破产,让韩国经济和民众都承受了巨大的打击。
 
  董希淼建议,监管部门和银行应该加强事前的监管和防范。例如,银行在核定信用卡额度时,应采取“刚性扣减”原则,也就是说银行在给信用卡持卡人授信额度时,必须扣减申请人在其他行已获累计信用卡的授信总额。“刚性扣减”如果能得到贯彻落实,那么将有助于防止信用卡的过度授信。
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