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信用卡真实不良情况被掩盖,上市银行信用卡业务并不美

发布时间:2018-12-22 08:55    来源:积分e兑金服   

现在信用卡的不良率偏低是多方面作用的结果,银行这两年信用卡贷款的快速增长实际上也稀释和掩盖了信用卡业务不良的真实情况。一旦信用卡的发卡量和循环贷款余额停止增长,过去积累的风险就会集中爆发。按照行业经验看,信用卡的不良一般在发卡12~24个月后进入爆发期。这一轮银行的信用卡狂奔开始于去年,一直持续到今年中报。所以,如果明年和后年信用卡发卡量和贷款增速维持不了高速增长,不良就会显现。
 
  
 
上市银行信用卡业务并不美
 
  如下表2所示,笔者统计了2017年中报至2018年中报的信用卡不良余额和不良率。可以看到3个非常明显的样本:1.招行发卡量属于中速增长,不良余额和不良率比较稳定。2.浦发银行去年信用卡业务大跃进,到今年中报急踩刹车,结果不良率立刻大幅攀升。3.平安银行信用卡业务还在高速狂奔中,但是不良余额1年内暴增80%以上,只是依靠贷款余额高速增长稀释了不良率。
  一旦不良率进入2%的范围内,信用卡业务很可能变成一个鸡肋。因为信用卡部的利息或分期收益率虽然高达15%~18%,但是由于信用卡存在最长45~50天的免息期,所以平摊后实际的收益率大概在7%左右。信用卡部本身没有吸储手段,负债只能靠同业拆借。同业拆借的利率现在基本在3.5%左右。信用卡为了吸引客户刷卡,还实行了很多权益和积分计划,这些都会降低息差。再算上信用卡的系统运维和发卡成本等,息差也就是2.5%~3%。如果不良率进入2%的范围,信用卡业务本身已经不怎么挣钱了。
 
  此外,信用卡未使用的额度是要计算资本消耗的。信用卡未使用额度是被计入到表外资产的,要按照一定的比例消耗资本。所以,信用卡并不是发的越多越好,也不是额度越高越好。如表3列出的银行分三类:最激进的额度使用率在60%~80%之间,中庸的使用率在40%~50%,最低的在30%左右。使用率太高,风险就比较高,月月刷爆卡额度的人让人担心;使用率太低,说明银行的信用卡额度设定不合理,浪费资本。所以,相对来说中庸的招行、建行、兴业这三家是比较好的。
 
  可见,信用卡业务并不是像投资者看到的那么美好。未来信用卡业务应该会结束跑马圈地进入到精耕细作的阶段,只有对客户群体进行精细化分,风险可控才能保证业务的可持续发展。而近两年信用卡业务超常规发展的银行,明后年必然会面对不良的冲击。
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