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千万慎重!信用卡的“最低还款”有多可怕?

发布时间:2019-06-15 17:21    来源:积分e兑金服   

据最新数据统计,全国各大银行共发型信用卡6.38亿张,人均持有信用卡0.46张。人手几张信用卡已经是正常现象了,很多人都通过信用卡来实现提前消费,满足自己的需求,然而却没有考虑到信用卡还款日时面临的压力。
随着信用卡消费场景的增多,信用卡已深受年轻人的喜爱,由于收入水平达不到理想状态,对信用卡的依赖程度也在逐渐增高,这就会导致部分年轻人出现无法全额还款的情况。而银行似乎很人性化的为持卡人提供“最低还款”功能和“分期还款”功能,看上去对持卡人是利好,避免信用受损,同时减轻了还款压力,实际上银行从这些人身上薅尽了羊毛。
年化利率高达20%
信用卡最低还款,顾名思义,指的是持卡人在没有能力足额偿还信用卡全部账单时,可以还款的最低金额,低于这个金额可能会影响征信。很多因为遇到事情急需资金周转的人,都使用过最低还款,结果却是一步步的沦为了卡奴。
最低还款通常每期只需要还账单金额的十分之一,很多人都误以为利息是从你进行最低还款之后那天才开始计算的,这是因为对信用卡常识了解不足产生的思维误区。目前大部分银行的规定,利息都是从消费入账之日算起,每天收取全部消费金额的万分之五,并按月复利计算,也就是说,如果你欠银行一万块钱,银行一天就要收你5块的利息。选择最低还款,也意味着未还款部分将不再享受免息期。
 
那么,信用卡最低还款的利息究竟有多高,我们来算一下。
假设用户A用信用卡在3月2日消费10000元,这家银行的账单日为每月1日,还款日为每月的28日。选择最低还款,分两期还完,第一期只需要偿还1000元,用户可以在4月1日至4月28日中的任意一天还款,假设用户在4月17日还款1000。
所承担的利息=10000*0.05%*45天(3月2日至4月16日)+9000*0.05%*15天(4月17日至5月1日)=292.5元
如果持卡人在本月没有其它任何消费,那么持卡人在5月1日收到的账单为9292.5元。
这只是两期还完的情况,如果期数越多,需要偿还的利息也越多,并且一天没有全额还款,一天就要背负这个利息。如果一直采用最低还款的方式,利滚利,将不断产生循环利息,利息也会无限叠加,是个无底洞。
对比分期还款
有些人感觉自己一直在还款,但是账单金额减少的却不多,就是最低还款所造成的,最低还款给每期的账单增加了额外的负担,综合来看并不划算,年化利率接近20%,现在你知道最低还款有多可怕了吧。
如果持卡人真的是因为没有资金实在还不上,又想不到其它的解决办法,建议大家选择分期还款,谨慎选择最低还款。
银行分期还款的月费率一般为0.6%,银行的分期手续费算法,是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的未还金额来计算。分期还款的问题在于,即便在你有了资金之后想提前还款,也是需要支付手续费的。相比最低还款来说,信用卡分期还款实际年化费率15%左右,能为持卡人省下不少的资金。
除了没有能力足额还款之外,还有些人认为分期还款或者最低还款对提额有所帮助,为了使信用卡提额宁愿多花点钱,真实情况是银行需要先判定你是个优质的客户,这就建立在你长期按时足额还款的基础上,不是你选择最低还款或者办个分期就能提额的,这样才不会给银行带来风险。
无论是分期还款还是最低还款,都会使持卡人承担不必要的利息手续费,大家一定要在自己力所能及的范围内合理消费,一旦陷入银行的坑,就很难爬出来。银行也是盈利机构,也希望从持卡人身上赚取更多利益。
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