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信用卡免息分期还款真的划算吗?12期还款实际年化费率约为15%

发布时间:2018-12-12 13:43    来源:积分e兑金服   

对于消费者而言,免息分期并不陌生。事实上,随着信用卡分期付款成为提前消费的主流模式,为了刺激持卡人透支消费,一些银行还为分期付额设定了不同期限的免息期。不过,需要注意的是,信用卡分期付款免息并不一定等于分期付款免费。
 
其中,某些银行信用卡通过与商家的合作,对包括电子产品在内的部分商品予以“免息分期”的优惠。在此情况下,消费者确实无需支付除商品价格之外的其他费用。如某股份制银行信用卡与苹果官网合作,为消费者了提供3期分期免息免手续费的优惠。
 
但更多情况下,消费者办理账单分期和单笔消费分期等业务时,会发现虽然没有利息,但需要支付一定比例的手续费。“上个月因为购买的家具金额比较高,为了减轻一次性支付压力,我决定办理分期业务。”成都市民胡小姐向《金融投资报》记者表示。据介绍,其办理分期的金额为24000元,共分12期付款,显示每期手续费为144元,合计1728元。“我计算了下,12期手续费费率为7.2%,感觉不算很高,可以接受。”
 
不过,现实情况真的如此么?《金融投资报》记者通过贷款计算器,输入贷款年利率7.2%,贷款金额24000元,贷款期限1年,选择等额本金还款。计算结果显示,首月支付利息为144元,本息合计2144元。而此后每月利息递减12元,最终支付利息总额为936元。比银行收取手续费总额1728元减少792元。
 
为何会出现这样的差别?“正常情况下,在办理贷款业务时,每期还款利息应该在扣除已还金额后计算,但信用卡分期业务并非如此。其采用的是固定的手续费率,而部分消费者对此比较容易忽略。”有业内人士坦言。
 
以胡小姐的消费金额为例,在全部12期还款中,第一期本金2000元实际只占用了1个月,第2期本金只占用了2个月,以此类推,只有第12期本金真正占用了12个月,即只有最后一期本金实际年化费率是7.2%,其他各期都要高于7.2%,且期数越早,实际年利率就越高。如果将全年平均下来,实际年化费率约为15%。
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