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央行正在规范第三方支付市场,未来银行与他行关联本行信用卡还款

发布时间:2018-12-20 09:31    来源:积分e兑金服   

除了监管重拳规范代扣银联接口外,业内人士认为,此次部分银行陆续关闭他行信用卡关联本行借记卡自动还款功能,或与第三方支付断直连后,间接导致银行成本上升、调整原有业务模式与经营策略有关。
 
  作为国家级重要金融基础设施,网联平台通过连接支付机构和银行,集中处理涉及银行账户的网络支付业务,从而实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化。
 
  在目前的大背景下,央行正在规范第三方支付市场,未来银行与他行关联本行信用卡还款在断直连后都要过银联和网联。“断直连之后,代扣更不方便了。”一家股份制商业银行信用卡中心内部人士说,原来是直连,银行可以直接调度接口实现代扣,但现在断直连后,必须从银联、网联的渠道走,一方面成本比较高,另一方面也要重新补充协议。
 
  作为银行信用卡这一竞争激烈的市场,这部分成本是无法转嫁给信用卡持卡人的。试想如果突然告诉持卡人每次还信用卡还要收2元手续费,无疑可能会导致某一银行信用卡客户的流失。与此同时,银行要尽可能维持断直连过渡期内的还款渠道框架基本稳定。“如果一次性关闭太多第三方支付还款渠道,也将给用户体验造成伤害。”一城商行信用卡中心负责人说。在他看来,目前银行正在默默自担成本,希望完成从直连到断直连的平稳过度。这时候,银行信用卡实际上就面临着成本最低、渠道框架最全和用户感知最小三个目标之间的平衡取舍。
  很明显这三个目标无法全部实现,像一个“不可能三角”。例如此前微信与民生银行(600016,股吧)因为手续费发公告引发的矛盾,其背后的实质也是断直连过渡期背景下,银行与第三方支付产生的的价格纠纷。
 
  从行业内部来看,各家银行都首选尽量鼓励本行借记卡还本行信用卡,因为这样成本最低。
 
  随着第三方支付接入网联,这部分免费渠道逐步收窄至无,最终被银联、网联替代变成正规的收费渠道。在过渡期内,银行会在第三方支付渠道中优中选优,裁撤部分成本较高的渠道,这样就会出现银行关掉一些收费的第三方支付渠道。
 
  对于第三方支付代扣,在断直连后的确会遭遇一定的冲击。业内人士称,断直连对于普通消费者的影响不大,主动支付的行为几乎不受影响,大部分操作都是在机构后台完成。但一些非用户主动发起的业务会出现细微变化,比如代扣业务、按月自动扣话费、分期付款自动扣费等。
 
  如果消费者还需要这类业务,可以用银行卡先转到平台的余额中,然后再进行操作。如果没有及时转入余额的话,会出现扣费不成功,所以设置过信用卡自动还款的用户一定要留意,否则会影响到个的信用评价。
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