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降额封卡,信用卡危机会来么?

发布时间:2019-02-12 08:55    来源:积分e兑金服   

您的信用卡生涯从这里开始,大家好,欢迎来到积分e兑平台一位银行从业人员告诉消金界,到了年底,为了冲业绩,会提前进行额度的调整,将有些信用卡用户的额度降下来,给到产生利润比较多的客户,这算是年底的常规操作。
但是今年降额调整,与以往不同的是,规模比较大。既有满足监管要求避免吃罚单的原因,银行自己也意识到了风险,对信用卡不良率的容忍度没那么高了。
中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示,截至2018年三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,占总应偿信贷总额的比例为1.34%,环比增长16.43%。信用卡的逾期率出现了上升迹象。
虽然人们注意到了银行对信用卡进行调额的现象,央行的数据也显示信用卡的逾期率出现了上升趋势。但即使是上市银行,对信用卡业务数据的披露也非常有限。
在几乎各个银行都喊出“零售转型”的口号下,信用卡发卡量激增。但是面对经济下行的压力,信用卡不良率会不会大幅度提升?中国的信用卡行业会不会重蹈中国台湾、韩国的信用卡债务危机?
前期过度授信、可用支付能力坍塌、零售信贷供给流行性收缩,是信用卡风险的三个主要来源。
消金界注意到,天风证券的一份研究报告,从授信、支付能力以及零售信贷总供给三个方面,衡量了当下我国信用卡行业的整体风险。虽然给出了一个比较乐观的预测,但是同时也指出了潜在的风险点:房价下跌与失业扩大。
前期是否过度授信?
十年来,信用卡业务增速平稳,应偿余额在贷款总额中占比尚不足5%。
以2008年底为起点来看,当时信用卡授信余额9805亿元,信用卡应偿余额仅1582亿元(代表客户使用了额度而形成贷款,使用率仅16%),而各项贷款总额达30万亿,信用卡应偿余额在其中占比仅0.52%。
此后,除了曾在2010年短暂地达到过高于40%的水平,信用卡授信余额增速一直保持在20%-40%区间,增速平稳。截至2018年第三季度,信用卡授信余额为14.7万亿,应偿余额6.6万亿,在贷款总额中占比4.96%。
除此之外,我国信用卡准入较为严格,原则上仅商业银行可以发行。据央行发布的《银行卡业务管理办法》(1999),银行卡是指由商业银行向社会发行的信用支付工具,其中“银行卡”就包括信用卡和借记卡。
我国信用卡人均持卡量远低于韩国,即使仅考虑9.7亿有央行征信档案的人群,2017年底人均0.61张,而韩国是1.77张。
信用卡现金借款也受到较严格的限制。《银行卡业务管理办法》第三十六条规定,贷记卡每卡每日取现不得超过2000元。且银行一般会为信用卡取现设置较昂贵的条件,例如高的手续费和利率,无免息期等。例如招行对信用卡取现规定的手续费是境内1%、境外3%,不享受免息还款,当日起按月计万分之五的复利。
尽管中国居民部门杠杆率近年来上升较快,相较于可比国家仍处于安全范围。 按照国际清算银行的统一口径,我国2018年3月的居民部门杠杆率升高至49.3%,但仍低于2000-2018年任何时点上美国、韩国、中国香港的居民杠杆率,距离美国次贷危机时的高点98.6%、韩国03年信用卡债务危机的65.9%、中国香港2001年信用卡危机的61%,都还有很大的差距。
因此,总的来讲,我国信用卡业务过度授信的因素并不显著。
以上就是小编和大家分享的关于信用卡的知识,希望能给大家带来帮助,如果想要了解更多的信用卡知识,信用卡福利,欢迎大家关注我们的微信公众平台,微信搜索积分e兑平台,带你玩转信用卡!!!
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