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在外“流浪”的信用元素

发布时间:2019-02-28 08:52    来源:积分e兑金服   

信用与普通人的距离在拉近,大抵通过三种日常事件:个人信用卡授信及刷卡额度有高有低;芝麻信用免押金骑共享单车;个人买房贷款要查征信。
不文明旅游、恶意占座旅客被“拉黑”,限制出游或乘坐飞机高铁;肆意搭建违章建筑的业主,被信用惩戒;互联网上,信用分高的享受专属权利,信用分数竟还影响找对象……个人信用应用场景正在增加。
信用评估,如何得来?信用成果,如何使用?这是核心问题。
信用应用场景无处不在?
去年5月,“百行征信有限公司”在深圳正式揭牌,这被称作中国首家市场化征信机构。此举被解读为,个人征信“市场化”标志性事件——百行征信是含着“个人征信牌照”金钥匙出生的唯一一个市场化机构。
早在2015年年初,央行就在官网发布允许芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。这则消息则被视为是我国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号。
芝麻信用在一定程度上,具备互联网诸多消费行为的信用“通行证”功能。因其在阿里巴巴旗下,又有支付宝交易信息作为数据支撑,信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息等方面广泛使用,还延伸出“花呗”等信用金融服务。
腾讯信用提出凭腾讯信用分用户有机会享受微粒贷免息、高速先通行后付费、手机分期免息等多达18项信用福利。在江苏、山东微信ETC 开放体验,腾讯信用分达630分的用户,能免除280元的ETC设备费用。
未来,信用可无处不在,无所不能?在信用数据评估消费行为中,互联网信用已做出很多探索,但问题并不少。
花的钱越多信用越好?
信用体系建设是一个社会性、系统性工作。信用评估的手段和依据影响其信任度。互联网个人信用评估,基础数据或整体数据均来自个体的消费行为,而日常生活行为及奖惩记录,则没有纳入进去。
芝麻信用得来是通过分析大量的网络交易及行为数据,可对用户进行信用评估,还分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录。其主要应用场景,也集中于金融和消费领域。
芝麻信用的高分用户多是阿里系在线支付消费工具的高频用户。支付宝、花呗等经常使用,以增加资金往来,可刷高芝麻信用分。这意味着,无收入能力或稳定收入来源的人群也能成为“高分”用户。
芝麻信用与央行征信系统并没有打通,从芝麻信用上看不到一个用户常规征信状况,没法看到是否贷款,是否存在信用卡“拆借”等信息。
拉卡拉旗下的考拉征信的信用分,则主要来自于POS机刷卡额的数据。
从腾讯征信的一张分数拓扑图上,可见到评估指数来源是:财富指数、履约指数、消费指数、社交指数、安全指数。其安全指数,指账户安全性等,社交指数则指向社交行为和人脉关系。其他指数则依靠手机QQ、微信支付等消费行为。
找对象也得看信用值?
“找对象先看信用”成为现实。在知名婚恋网站“百合网”,征婚者头像下面都有个“芝麻征信”的小标志。这是百合网“高调”与芝麻信用“牵手”成果。网站的行为初衷是“让交往和相亲变得更可信”。
其网站宣传文案提出应用方式:用户可以授权开通芝麻信用,向异性展示自己的信用水平。在和异性互动之前,也可申请查看对方“芝麻分”,然后再决定是否要继续互动、交往。
此类方式已成婚恋网站个人认证的标配。珍爱网、世纪佳缘、网易花田等网站和平台也引入这种方式。我们要考虑一个问题:这种靠消费行为累积的信用分数,用在关系终身幸福的婚恋场景,作为诚信评估的指标,是否值得参考?
个人信用应用场景广泛出现,正是市场对信用利用广泛探索的结果。“事实上,芝麻信用承担了一项信用重要性和广泛应用的普及作用。”济南市发改委社会信用体系建设处处长刘芳评价。
达到一定的信用值,实现免押金住酒店和名宿,免押金租房子,免押金骑单车,都是对守信用信行为的鼓励,利于社会信用体系的建设。
“学术不端”不影响信用?
只依靠纯消费行为评估个人信用,显然并不全面。信用体系建设还需纳入更多行为记录,对个人信用成果开展综合评估。
作为公共信用的代表的央行信用,是贷款征信。芝麻信用为代表的互联网信用,是消费征信。在生活中,有些事关诚信的行为结果都应作为个人信用的评估要素。
济南曾有创新尝试:2017年1月济南市金融、工商、建委、规划等部门建立部门联动机制,拒不拆除违法建筑的企业和个人将被纳入诚信系统“黑名单”,在贷款、企业注册、商品房买卖等方面处处受限。这是在拆违拆临背景下,济南市出台的信用考核和使用机制。
翟天临学术不端事件,范冰冰阴阳合同及欠税等事件,让事关个人诚信要素引发关注。翟天临事件发生后,就有学者呼吁,将学术不端行为与个人信用挂钩。这意味着,此前学术不端,并没有纳入个人信用体系。
个人诚信的评估相干要素还有更多:学术不端,考试作弊,虚假投标,恶意拖欠工程款项;制假售假,恶意欠缴水电费,旅游及观看演出逃票,偷税漏税,不如实申报个人涉税事项等。
这些信用元素,还如同小行星一样,在个人信用体系外“流浪”。
信用数据共享如何打通?
“既要拓展渠道,增加信用评估来源,又要有科学评估机制,还要继续增加合理的信用应用场景,鼓励市民重信、惜信、用信。”谈到济南市的社会信用体系建设,刘芳如此说。
个体涉及信用报告最权威来源是央行征信系统,且仅此一家。该系统没有广泛覆盖,互联网平台间信息无法共享。信用体系建设工作,已全面铺开,从国家到地方,均由发改委牵头。“信用济南”网站,由市发改委负责搭建,是“信用中国”体系建设的组成部分。平台设置了联合惩戒、信用服务等栏目,可查询个人信用档案和行政处罚等内容。
在刘芳看来,“数据偏少”“信用应用”仍是最大问题。市发改委已开始实施社会信用体系创新,今年年初,中国“诚信建设万里行”来济,将宽厚里确定为济南第一个信用示范试点街区。
这项工作,不管是市场还是政府完成,都需解决三项难题:行业信用奖惩信息如何打通、共享和合并?信用报告评价体系科学性如何保证?信用如何修复?
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