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信用卡不良率攀升的情况下,各大银行做的反应是什么?

发布时间:2019-05-20 15:40    来源:积分e兑金服   

在不良贷款的沉重压力下,银行开始反思、过度授信等行业的长期弊端。

上市银行2018年财务报告数据显示,五家银行信用卡不良率有所上升,浦发银行和中信银行分别比去年年底上升0.61%和0.49%。今年第一季度,虽然大多数银行没有公布信用卡数据,但许多信用卡专业人士报告称,逾期信用卡业务相对增加,并对信用卡透支做了主动控制。

一些银行家认为,一些90后客户容易过度消费,应该对这些客户的整体信用进行调整。然而,简单的按照年龄分类并不严格。年轻客户的总体水平与其他群体相同,但银行的资产定价水平要高得多。

记者从多方面了解到,目前各银行的信用卡策略已经发生了变化。一方面,信用卡资产出表以减轻债务和不良压力。另一方面,银行开始有意识地规范发行策略,控制授信额度,转向高端客户的深度培育。然而,一些银行更加重视评估发行的新信用卡数量,以抵消信用卡交易增长的压力。

银行告别激进发卡:90后信用卡透支的不节制,不良率上升。

过度消费的问题得到强调“我们的信用卡不良率只有1%左右,在同行中相对较好,但我们也注意到一些特殊客户的消费。”北京一家大型国有银行的官员坦率地向记者承认,一些90后客户容易过度消费,银行应该调整对这些客户的整体信贷。然而,另一位股东认为,如果信用卡客户群的整体年龄太大,不利于信用卡的可持续经营,因此年轻客户群对信用卡整体业务的可持续发展具有重要意义。股份制银行从2017年开始细分客户,关注年轻客户群体的发行情况,然后根据年龄结构进行分类管理。年轻客户群的不良贷款率与其他客户群相差不大,但收益率高出约50个基点。原因是,虽然年轻客户工作时间不长,目前收入不高,但他们的网上交易习惯明显,融资需求旺盛,支付结算活动频繁。当然,在信用卡管理中,有必要根据不同客户群体的收入和风险组合来考虑有效客户的选择,而仅仅根据年龄判断风险的标准过于单一。

今年第一季度,大多数银行没有披露信用卡业务数据。总体而言,信用卡资产面临巨大压力。在2018年年报披露信用卡不良率的银行中,民生银行、中信银行、浦发银行和平安银行的信用卡不良率截至2018年底分别为2.15%、1.85%、1.81%和1.32%,较去年年底分别上升0.08%、0.61%、0.49%和0.14%。平安银行今年第一季度末信用卡不良率为1.34%,较去年年底上升0.02个百分点。此外,去年底信用卡不良贷款率分别为1.52%和1.06%,较去年底分别下降0.32%和0.23%。

浦发银行和中信银行信用卡不良贷款率快速上升。除了被“普通债务”困扰之外,该行业通常将其归因于信用卡的快速扩张。整个信用卡行业受到经济放缓、互联网风险溢出和普通客户风险暴露的影响。行业风险有所增加。平安银行将其归因于宏观经济下滑和共同债务风险爆发等外部因素导致的消费金融业风险上升。

更谨慎的资产投资

今年第一季度,信用卡资产质量面临的压力在业内并不少见,风险敞口远高于个人抵押贷款和个人经营贷款。一位上海银行官员表示,一季度零售贷款不良率上升,抵押贷款不良率下降1bp,个人经营性贷款不良率变化不大,主要是由于信用卡不良率上升。即便如此,信用卡仍被用作该行业的主要资产之一,但不同的银行有不同的策略。第一季度,逾期贷款利率下降,但与年初相比,逾期金额有所增加。一些大型国有银行主动控制信用卡透支,信用卡透支余额受到极大限制。然而,个人抵押贷款仍在按照计划发放,抵押贷款和消费贷款将继续增加。另一家国有大银行的高管表示,今年第一季度,该行信用卡不良率与年初相比基本稳定,由于第一季度春节期间的季节性因素,不良率略有上升。该行信用卡不良率的上升符合行业趋势。因此,银行适当控制信用卡业务的增长,保持了“稳定”的趋势。

许多银行都期望改善消费环境。

一些业内人士认为,不良信用卡预计会增加,但整体风险是可控的,消费环境正在逐步改善。另一种观点是,在未来,随着经济复苏和个人所得税降低带来的消费增长,预计不良信用卡将会以稳定的方式好转。"评估指标是新客户的数量."一家股票银行信用卡中心的人士表示,该中心目前的交易量正在萎缩,现有客户的经营指标不如预期,导致今年资金大幅减少。然而,根据国家统计局的数据,1-4月份社会消费品零售总额为128376亿元,同比增长8.0%,环比下降1.5个百分点。此外,对信用卡业务的监管也变得更加严格。一个值得注意的问题是,信用卡业务中一个长期存在的争议是,分期付款收入是应归入利息收入还是手续费收入,各银行的实际标准并不统一。就银行资产负债结构而言,银行间净息差会计口径存在一定差异。例如,银行信用卡分期付款的部分收入将全部或部分计入利息收入会计。光大银行第一季度报告显示,自2019年以来,该行已将信用卡分期付款收入从服务费收入重新分类为利息收入。

 
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