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是你掌握了信用卡还是信用卡改变了你?

发布时间:2019-05-21 15:39    来源:积分e兑金服   

信用卡,是你在掌握它还是它在改变你?起初,你觉得这些贷款可以帮助自己度过债务危机,但过了很长一段时间,你会发现自己已经习惯了这些消费贷款的自由支出,并变得明显依赖。超前消费一时爽,但随之而来的利息会让你越来越头疼。信用卡吞了你多少钱,你真的了解信用卡吗?

免息期你占到便宜了吗?

信用卡、花呗和其他产品都有免息期,通常在50天左右。如果你能在此期间还款,将不会收取利息。许多人认为这是白白占便宜。把工资存活期50天也有几十块钱的利息,银行且不是让你占到了便宜?这你就想多了。银行不会做亏本买卖。对于那些借钱消费的人来说,如果他们能够在免息期内全额还款,理论上他们不会收取利息。但是,银行将向商户收取0.6%-1%的手续费。如果你用信用卡消费1万元,至少要收60元。如果你每月花1万元,银行一年要收720元,利率是7.2%。一年期定期存款利率只有1.75%,银行不会受到任何影响。

以招行为例。2018年总营业额为3万亿元,年手续费为3万亿×0.6% = 180亿元。即使开证行只能获得70%,它仍将获得126亿元。更不用说,信用卡,包括分期付款、罚息甚至年费,都是一大笔收入,这也是银行大力推广信用卡的原因。利润真的很大。你要知道,羊毛出在羊身上,商家需要缴纳的手续费自然会想方设法的从消费者身上弄回来。

对银行来说,免息期只是开始。只要你被吸引,接下来的事情更好办。

分期还款

谁还没有资金紧张的时候呢?对于习惯于自由消费并经常借钱的人来说,这种情况更为普遍。如果他们不能在免息期内还清,怎么办?这时,银行开始给你建议。既然你不能一次付清,你可以分期付款。分期还款似乎每期支付很少,但经过计算,这是一个很大的坑。它属于真正的温水煮青蛙。例如,小王花了12,000元买了一台电视机,在12个月内付清,每月还1000元。假设手续费为0.6%,每月12000 * 0.6% = 72元手续费,12个月后支付864元,年利率为7.2%。这个利率已经不低了。然而,实际利率远高于7.2%。小王每月还贷,分期还款手续费不变。第一个月,我欠银行12000元。手续费是72元。上个月,我只欠1000元,但手续费是72元。全年的平均年化率高达15%以上。手续费太高,其余的钱不会分期支付。你能一次性付清而不收取手续费吗?答案是否定的,即使你提前还款,剩余几个月的手续费也会照常支付。

最低还款额

最低还款额实际上是分期还款的一种变化,即还款应分为两个阶段,一个是在最后还款日先偿还一小部分,另一个是在下一个还款日偿还剩余欠款。许多人错误地认为利息是从你最低还款额的第二天开始计算的。事实上,利息是从账单日开始计算的。利息按每天万分之五计算,并按月复利。换句话说,如果你欠银行10,000元,银行将每天收取你5元的利息。选择最低还款额也意味着未付部分将不再享受免息期。

利息是多少?

假设小王在3月2日用信用卡消费1万元,选择最低还款额,分两个阶段偿还。第一阶段只需偿还1000元。假设用户在4月17日偿还1000元,其余部分在5月2日付清。利息=10000*0.05%*45天(3月2日至4月16日)9000*0.05%*15天(4月17日至5月1日)=292.5元仅在60天内,利率就接近3%,一年至少18%。只有当这两个阶段得到偿还时,情况才会如此。如果分期偿还的次数越多,需要偿还的利息也越多,如果有一天不能全额偿还,利息将在某一天承担。如果一直采用最低还贷方式,利息将继续产生循环利息,利息将无限期累加,这是一个无底洞。

所以我们必须注意合理消费。挣点钱不容易。信用卡额度终归是额度,并不是不是你的,它只是用来引诱你的!我们一定要控制住自己,不要让信用卡改变了我们的生活。

 
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