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手机APP是否能够全面替代信用卡?答案是不能

发布时间:2019-06-27 17:35    来源:积分e兑金服   

1、招行零售3.0:将用手机APP替代银行卡

银行业正逐步从“卡时代”向“App时代”跃迁。招商银行在行业内处于领先地位,精准预判并提早布局智能手机带来的场景大迁徙。2015年,提出并实施“移动优先”策略,打造“招商银行”、“掌上生活”两大App。2018年8月,又对这两个APP进行了智能化升级,新增更多地智能模块和新功能。经过4年多的努力,目前招行两大App已经是连接用户最主要的载体和零售经营平台。

按照零售业务发展的脉络,招行正在加快从零售2.0向零售3.0的迈进。20世纪90年代,招行推出“一卡通”,引领中国银行业从存折时代进入银行卡时代,开启了零售金融转型的1.0时代;21世纪前10年,招行抓住中国居民家庭资产快速增长的机遇,以AUM代替储蓄存款为核心指标,搭建财富管理经营体系,重点发展私人银行业务加财富管理,引领零售金融进入2.0时代。

2018年下半年,招行提出正式迈向零售金融3.0,实施App优先策略,以MAU为“北极星”指标,通过“内建平台、外拓场景、流量经营”,全面推进零售数字化转型,构建全产品、全渠道、全客群服务体系。手机APP将逐步替代银行卡,包括信用卡,这是招行转型的主要趋势和方向。

未来在推进零售3.0方面重点的关注点:

一是加快推动App取代卡片,实现服务生态对交易产品的替代。北极星指标转变为“MAU”,APP上客户活跃度度成为重点关注的指标。

二是推动零售各业务线经营向数字化平台迁移,通过强化数字化平台职能,向零售各业务线赋能,让各业务线在数字化平台上更好地生长。也就是零售业务全部上线,借助APP来提供各类金融产品和金融服务,同时也可以获得对公零售各类客户的前端后端数据,挖掘客户的信息和需求,更好服务客户。

三是加强线上经营的力量,以组织文化的进化来适应服务生态的进化。搭建金融生态,构建金融生态圈。

按照招行的这种战略,预计在这个战略期内,招行信用卡和银行卡估计是最找消失,招行预计的会最早进入无卡运营银行,同时也将在零售业务上最早实现轻运营,成本最低,收益最大。但是这个过程我们预计的至少也需要5年的时间。

2、银行卡和手机APP的差别?

在不知道何为互联网的情形下,银行卡应运而生,成为线下业务的创新产品。随着互联网的发展,有了线上业务,银行推出了O2O的互联网金融业务,当时还没手机APP。2015年后,手机APP出现,银行各类业务才开始更深入向APP端迁移。而零售业务先行,手机APP在零售业务端得到全面的使用。

我们认为:技术更迭带来金融产品和服务的发展和创新。在线上化金融业务有了支付结算的需求后,银行卡和手机APP关联,便捷度大幅提升;随着APP场景丰富,手机APP使用更加频繁;只有手机APP完全可以替代线下银行营业网点时,线下的银行卡才会逐步下线。

尽管如此,银行卡和手机APP依然存在诸多的差别。

其一、服务的业务类型不同。银行卡主要是线下的,同线下的金融服务直接关联;而手机APP主要是线上的,同线上的金融服务直接关联。

其二、服务的维度不同。银行卡主要是一维的服务,没有服务场景;而手机APP是多维的服务,多场景使用,同时场景又在不断增加和丰富。

其三、叠加的零售业务维度有别。银行卡,尤其是信用卡,可以获得客户收入、日常流水等信息,从而可以叠加上其他零售服务,获得对应的潜在的增值收益。

而手机APP场景无边界,能够增加的场景多,从而可以从消费场景中获得客户的画像更饱满,能够对应叠加的零售服务就会更加,比如:智能化理财产品推荐、出国金融服务、其他投资服务、互动交流增值服务等。

其四、客户身份不同,银行服务方式有差别。银行卡的持有人属于银行的客户,而手机APP的使用者是银行手机APP的用户。两种称谓的差别导致银行两类完全不同的服务理念。

其五、客户区分度不同。银行卡一般都按照客户的资产规模来提供差异化金融服务,分别:普通卡、银卡、金卡、贵宾卡等,对应的服务有差别。而手机APP能够按照客户年龄、行为、场景、渠道等多维度区分客户,从而客户分层更加细致,可以提宫更加个性化的金融服务和产品。

其六、开放程度不同。银行卡是相对封闭的一个系统,归各家银行所有。而手机APP是相对开放的系统,银行端,可以链接上其它银行的银行卡,服务端,众多的场景都可以纳入其中。

3、手机APP不能全面替代银行卡

正是因为如此多的不同,手机APP不能全面替代银行卡。手机APP是升级版,客户服务的优化版,但是不能全面替代银行卡。主要原因是:

其一、线下业务依然是业务的主要阵地。正如零售1.0和零售2.0发展阶段,银行卡和银行存折都是并存的;尤其是取现功能只能够线下。

其二、信用卡的授信功能必须存在,从而信用卡的概念会存在,银行卡也会存在。

其三、支付结算基本功能必须有,银行卡发挥这种功能。

其四、不是所有的消费场景都能够线上化,比如:旅游、看病就医等这类需要亲身体验消费产品,从而银行卡依然有存在的。

我们认为:银行卡和手机银行APP只是服务客户的媒介,各司其职,并非替代。分开时,各美其美;结合时,相得益彰。

4、手机APP替代银行卡是客户选择的结果还是银行推动的结果?

如果最终手机APP全面替代银行卡,我们预计大概率是银行推动的结果。

各家银行都有手机APP,而场景的丰富和服务功能的累积都是银行在推动,只有当场景和金融服务完全雷同营业网点,那才会逐步的实现手机APP替代银行卡。而这个过程是银行为主的。客户是不会主动选择到底是用银行卡还是用手机APP的,或者只用其中之一。

零售业务为主的银行才会将确立APP优先的战略,才会主动发力,而对公业务为主的银行,战略定位和推进力度有限,进度缓慢。

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