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必看:银行还款务必了解的知识套路,信用卡为啥越还越多?

发布时间:2019-07-10 17:34    来源:积分e兑金服   

我们经常会看到银行贷款写着年利率6%(假设),我们也会看到很多小额贷款公司也写着年利率6%,就觉得差不多啊。小额贷款公司审查手续还简单,放款容易,那就来小额贷款公司吧。信用卡最低还款不是应该非常爽歪歪吗?

但实际真的是这么回事吗?

假如我们贷款120000元,按年利率看利息都是120000*6%=7200元。

但实际不是的,银行正常是会分成月利息来计算的:

假设1年还清,那么月利息也就是6%/12=0.5%

银行一般有两种,等额本金还款和等额本息还款方法。

1、等额本金:

每个月还的本金一样,但利息由高而逐渐变低(总欠款减少)。

所以每个月固定还款本金是:12万/12月=10000元/月

第一个月利息:120000*0.5%=600元

第二个月利息:110000*0.5%=550元

第三个月利息:100000*0.5%=500元

。。。依次递减

第12个月利息:10000*0.5%=50元

最后12个月累积利息为:3900元(比单纯按年利率算的少了足足3300元利息)

2、等额本息:

(通过公式,使我们每个月还款额度本金和利息一样)

假设:贷款为A,

还了1个月剩余贷款A1,

还了2个月后剩余贷款为A2,

还了12个月后剩余贷款为A12,因为12个月还完,所以A12=0

每个月还款额为B(本金+利息)

所以我们欠12万,那么每个月还多少钱才能把钱准确的还完呢?

A=12万,A1=A(1+0.5%)-B;

同理 A2=A1(1+0.5%)-B;

A3=A2(1+0.5%)-B

以此类推 A12=A11(1+0.5%)-B=0

这是一套比较复杂的计算公式,但是很多计算器可以秒算出这个结果,这里只需要理解等额本息的意义就好了。

计算结果是B为:10328元,那么也就是每个月还利息328,总12个月为:3936元(比单纯按年利率也少了3264元)

所以虽然等额本息比等额本金的利息多了一点,但是也是比按年利率直接算少了很多利息,且这种方法由于利息固定,对还贷人来说不会有等额本金那种开始利息比较高的压力。

而且因为利息是按月计算的,所以你如果想要提前还款,也不会吃亏,因为银行只是收了之前的月利息,之后的利息还没收呢。

而一般的小额贷款公司呢?

就直接按年利率给你算了,比如120000*6%=7200元了,这样他就能多赚比银行高一倍的利息!!

而且因为按年利率计算,所以也许提前还款就会利息已经被算满了,一定要问清!!!

但这还不算狠的,这些贷款公司往往还有一招叫做:

先扣利息,比如12万,扣了利息,到手的只有112800了。

这112800每月还款时不需要还利息了,本金1万,共12个月

所以最后:利息就等于7200+7200=14400,你的利息就变成了12%。

(此处也可以用等额本息法,按B=1万,A=10.5来算结果也是12%)

瞬间又高了1倍利息

所以,在贷款的时候一定要问仔细了他们的利息计算方式,不要因为着急用钱就中了 圈套。就算圈套无所谓,那也是要我心知肚明的情况下可以接受这个额度,不要最后才恍然大悟后悔。

友情提示

信用卡最低还款日利息复利或者杠杆交易日利息复利的知识了:

1、什么是最低还款?

如果你的信用卡借了一大笔钱,可以选择还一小部分比例,大部分银行的最低还款额在10%左右,还有更低。如果还了最低还款额,一般是不会上征信失信名单的。

2、什么是全额罚息?

全额罚息是指信用卡在还款最后的期限超过后,无论当月是否产生最低还款,银行对持卡人进行总额度计息。

3、最低还款额和全额罚息有什么关系?

当你选择了最低还款额,那么你就会面临全额罚息,意思是不管你是逾期,还是只还了一部分,只要没有还清账单,罚息都是按照总的额度来算的。

真香警告!!!

不是说还剩下多少钱没还,只算那部分没还的钱的利息!

举例说明:

如果你的账单日是每个月13号,还款日是下个月1号,假如你在1月1号消费了10万元,到了2月1日还款日,你只还了10000元的最低还款额,还有90000元没有还清。

如果你对全额罚息没有概念,你会认为下一个账单日也就是2月13号只会会产生90000的账单,到了2月13号,只需要还90000元就可以了,如果你这样认为,那你就错了。

实际上你的账单是92090元!

具体计算如下:

100000元 X 0.05% X 31天 (1月1日--1月31日)+(100000元-10000元) X 0.05% X 12 天 (2月1日--2月12日)=1550+540=2090元

总的有2090元罚息!

不到万不得已别用最低还款

当然,这种还仅仅是用日利息来算的,如果是复利!!!那么就更恐怖了,比如上面的那个计算如果用复利公式计算一下:

Money=本金(1+利息)^天数次幂

刚才那个数就变成了10万(1+0.05%)^31+9.5万(1+0.05%)^12 -(10万+9.5万的本金)=1561+571=2132元

因为复利公式的算法是根据已累计的金额不断进行复利,所以时间越长利息越高,所以在无论是金融银行借贷或是交易所杠杆借款等任何地方一定要先看清利息的模式是怎样的,防止被偷偷的吸走了很多的利息钱。

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