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银行卡和第三方支付的预授权较量,最后都输给了信用分!

发布时间:2019-09-02 17:03    来源:积分e兑金服   

常用信用卡的朋友,多少都可能听说过预授权。

实际上,无论是信用卡还是借记卡,都能进行预授权业务。只是信用卡需要有足够的透支额度,借记卡需要有足够的账户余额。

银联对预授权业务解释如下:

预授权类业务指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺,并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金,后按实际消费金额结算的业务。具体是指持卡人在商户消费时,商户收银员根据持卡人需求,按预先估计的消费金额,向发卡机构申请授权,发卡机构根据客户账户情况给出应答,对批准的申请将暂时冻结持卡人银行卡内的信用额度(信用卡)或存款金额(借记卡)作为押金,一般而言,冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。待持卡人消费正式完成后,商户按实际消费金额,向发卡机构请求正式进行清算。预授权业务普遍运用于宾馆酒店刷卡消费,通常有离线和在线预授权两种方式。该业务由于采用POS机具受理,由发卡系统自动进行验证和授权,因此具有方便、安全、高效等特点。

预授权可以简单理解为一种交易方式,或者“押金”。

除了酒店宾馆,预授权还可能被用于贵重物品租赁,比如租车等场景。持卡人订酒店、租车时,银行会先冻结银行卡里一部分资金,作为商户消费的“押金”,在完成消费后,经持卡人签字确认即预授权确认,商户才能正式扣掉这部分资金。

当然,持卡人没有及时进行预授权确认,商户也是可以向银联提出预授权完成的申请,让银行将这笔资金入账的。

当作交易方式时,预授权的最大特点是,消费与结算不在同一时间完成。而理解为押金时,预授权在商业活动中,起到为买卖双方增加信任的作用。

除了银行卡,一些支付服务也能做类似的预授权业务。

凭借大量的用户资源,第三方支付预授权一定程度上侵蚀着银行卡的领地。伴随着支付宝、微信支付在线下支付市场的崛起,在预授权运用最广泛的酒店住宿领域,早有一些支付宝的ISV(独立软件开发商)、微信支付服务商能为酒店提供此类产品和服务。

比如,客人入住酒店时可以对其支付宝进行预授权冻结金额(包括花呗),等到在离开酒店时,支付完相应费用后,实时解冻押金额。简单来说,这种酒店预授权模式是酒店方面按照客人入住天数,并根据酒店预交押金规定估算消费金额,要求预授权介入。整个流程上,和银行卡卡预授权非常相似。

同理,微信支付针对酒店行业也推出过“智慧酒店”押金方案。入住时,酒店用收银POS机或者扫码枪扫描客人的微信支付付款码,就可以便捷完成房费押金支付。整个无需银行卡或者现金,也没有押金条。客人离店时直接扣除房费/消费,剩余金额原路退还至客人微信支付账号。“微信押金”还为酒店提供了接口,可以实时核算。冻结押金额度不够,旅客甚至可以随时在线补交,不用再到前台补办。

线下二维码支付对银行卡冲击是全方面的,自然也包括这种在特定场景下的预授权。只要商户愿意,市场需求足够大,支付宝、微信支付预授权完全可以走向更广的范围。

近期,据新流财经报道,中国移动拟将在消费分期项目中加入支付宝预授权。报道称当用户申请分期购机时,可通过冻结一定的花呗或余额宝额度来作为该笔消费贷款的增信方式。可见,第三方支付预授权完全可以走出常见的酒店、租赁等场景,进入消费分期等更多领域。

实际上,只要需要增信的商业活动,都可以申请预授权介入。

不管这预授权是来自银行卡、还是支付宝或微信支付。

不过,我们似乎已很少见支付宝、微信支付主动宣传预授权或者类似产品。或许在二者看来,以“押金”形式为商业活动和行为提供保障,并不时髦,信用才是。

同样在酒店住宿场景,飞猪推出了“信用住”预定方式。该方式是指客人芝麻信用分在600以上,即可在飞猪酒店平台,选择支持“信用住”的酒店进行预订。无需在线付款,到酒店前台也可享受免押金等服务。事前过程,用户仅需在下单时进行信用授权,无需提前支付或者冻结费用。当离店后酒店或卖家将账单同步给飞猪,飞猪在用户的支付宝账号直接扣款给卖家或者酒店。

除了酒店住宿,芝麻信用也能应用在更多租赁行业中。此外,信用分还能用于信用卡办理、婚恋、公共服务等一系列增信,有着比“预授权”式押金更广的应用范围。

今年8月,微信披露了微信支付分相关信息。上线至今,它已为用户节省押金超过百亿,各行业商家在接入微信支付分后,行业坏账率降低91%。未来将逐步覆盖酒店免押预定、娱乐设备先玩后付、先试后买等多种场景。

比起同样为解决信任问题的预授权来说,支付宝、微信支付对信用分建设要积极多了。回到开始的问题,银行卡预授权的对手不是支付宝、微信支付的类预授权产品,而是信用分。在解决“信任”的较量中,后者才是未来。
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