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在外国实时转账都是一种奢望?信用卡支付时代的困局

发布时间:2019-11-27 15:55    来源:积分e兑金服   

在中国,无论是支付宝还是微信支付,所有支付软件都能够完成实时支付、账户转账等基础业务。然而在世界其他国家,这种便捷服务还是一种奢望。不少国家在支付领域的发展非常落后,从支票账户到借记卡在到信用卡,国外的支付行业还在重复我们曾经补贴用户、累计积分的早期行为。本文分析了当今外国支付行业最火热的信用卡补贴行动和商家与银行在面临成本压力困境时的选择。

世界各地的零售商、大型科技公司和金融机构还在密切布局着支付行业,不少公司正在通过现金奖励或是叠加积分的方式鼓励消费者使用信用卡。埃森哲的最新研究显示,世界前五大信用卡发行商对用户的现金奖励从三年前的110亿美元增加到现在的310亿美元。

虽然各大公司都在依靠补助用户不断抢占市场份额,付出职业的增长速度却并没有幻想中令人如意。现在全球付出职业的收入现已增长到3000亿美元,并预计在2025年达到4050亿美元,但是不同地区的开展现已产生了对立,亚洲地区的付出职业流量高,费用低,而欧美地区的付出职业费用过高。例如商家承受付出宝付出的均匀本钱只要0.5%,而承受信用卡付出的均匀本钱在2%。四倍的本钱之差使得国外付出职业的开展呈现了本钱过高的困境。

高本钱付出并不会对用户带来改变的动力,因为用户能够享用到公司的补助。但是对商家而言,高本钱的付出方法是难以承受的,正是商家承当的本钱成为了一些公司为用户返还付出资金的首要来源。假如任由这种情况开展下去,不少商家可能会抛弃信用卡付出。

因而各大公司在付出职业激战的时分,不少商家现已开始倾向于承受借记卡而不是信用卡,因为承受借记卡的本钱更低。英国的大型加油零售商Irving规定,假如顾客运用借记卡付款,每加仑汽油会扣头6美分,而假如采用信用卡付款,就没有优惠。相比公司供给奖赏的信用卡和商家供给优惠的借记卡,不少顾客会重新权衡。

商家抛弃信用卡的行动还有两个重要因素。一是实时付出的开展,为商家供给了甚至比借记卡本钱更低的付出时机。我国的消费付出全部都是实时转账,用户和商家都非常支持。而在外国,拥有实时付出才能的公司少之又少,实时付出开展最好的荷兰Ideal公司,还需要凭借银行的付出网络完成账户对账户的直接付出。不过随着实时付出在外国的进一步扩展,会有更多公司加入到这一行列。

另一个重要原因是零售商准备将用户付出内部化。星巴克、沃尔玛、优步等公司都在促使顾客将付款转到公司的预付账户中,以换取扣头或者内部积分。网约车巨头优步推出优步账户,假如顾客将银行账户的资金转到优步账户,在乘车时能够享用5%的扣头。沃尔玛的购物卡也能在网购时为顾客供给1%到3%的优惠,现在亚马逊正进一步将现金产品推行到其他零售合作伙伴。

在现在的利率环境下,用户即便把存款存在银行,也不会获得太多利息,所以他们并不介意在各种付出账户中持有小额资金。但是用户群体的共同行为也对银行造成了困扰,现在全球付出公司一共占有了数百亿本应该存在银行的资金,这导致银行的利润率增长缓慢。随着顾客持续转向即时付出,传统的银行发卡商将会失掉更多用户。预计全球银职业将在三年内失掉11%至15%的收入份额。

因而银行也需要重新定位,在小额付出和账户转账方面和付出公司展开竞争。银行能够在这种低利润率高买卖量的业务模式中发挥规模优势,提高盈余才能。银行也能够专注于小额买卖保险服务和其他附加服务方法招引用户,添加付出买卖的价值。

在短期内,全球信用卡范畴的补助大战将持续为用户供给福利,但随着商家引导顾客找到更便当的付出方法,这种付出方法、信用额度和现金奖赏之间的联络将被切断。而传统的信用卡发卡商也应该思考如安在付出职业中经过创新来保持自己的份额。

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